你羡慕的「自由职业者」，都在焦虑没有保障的退休生活

文|螳螂财经

作者|易不二

自由与危机是硬币的两面

若问起打工人，理想的职业是什么，自由职业一定是高票答案。

为什么？

对于不少挣扎在996漩涡里的打工人来说，一旦35岁了就会排着队拿着等着被裁的号码牌，中年危机如影随形。而自由职业不仅时间自由、地点自由、不用看老板脸色，运气好的话说不定还能早日财富自由。

尤其是，还有一副迎着朝阳喝咖啡、对着晚霞敲键盘的工作图景。自由职业怎么想都觉得很诱人。

但事实真的如此吗？

自由职业的核心是职业，但很多人却只盯着自由二字，而忽略了真实的情况：比起稳定的企业打工人，自由职业者虽然收入更高，但面临的中年危机也更甚。虽然很自由职业者的目标都是“早点实现财务自由早点退休”。但实际上，可能还没等到财务自由，中年危机就来了。

一方面，这是自由职业自身的原因。中国自由职业的一份报告就显示，自由职业有三大缺点：收入高但是不稳、社交范围窄和心理负担大。而人民论坛问卷调查中心发布的《自由职业者生存发展报告》也显示，自由职业并非想象中的那么“自由”。收入不稳定、保障不稳定、不能形成长期规划和社会认同较低是从事此类工作的主要障碍与弊端。

另一方面则是在老年化严重的趋势下，收入保障都不稳定的自由职业者，面临的养老风险更大。根据《中国老年人金融服务发展报告》显示，2019年，我国60周岁及以上人口2.54亿，占总人口的18.1%，其中65周岁及以上人口1.76亿，占总人口的12.6%。预计到2024年我国将进入中度老龄化社会，65岁以上老年人口占比达到14％，2035年进入重度老龄化社会，65岁以上老年人口占比达到20％以上。

从而，在工作、房子、车子、教育一系列引发中年危机的议题中，养老这一问题又给自由职业者来了一次“火上浇油”。

未富先老的焦虑还得未富先防

自由职业者本就有收入不稳定的风险，虽然有不少人或许一天工作三、四小时就能拿到企业里八小时的薪水，但毫无疑问的一点是，随着年纪的增长，劳动能力会渐渐退化，收入也必然会跟着下降。

从而，在养老这件事情上，比起有稳定职工社保、企业年金的企业打工人，自由职业者就更需要未雨绸缪。

因为，目前国家虽然有三大养老体系支柱，但自由职业者真正能够享受到的，或许只有其中一种。

国家的三大养老体系支柱包括社会保险、企业年金和个人商业养老保险。

第一支柱是基本养老保险和社会保障基金，基本养老保险又涵盖职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，主要致力于促进社会财富再分配，保障社会公平，但随着我国老龄化加剧，收支压力也逐渐增大，并面临结余耗尽风险。

也就是说，等到自己交了养老保险的自由职业者退休时，养老金就快消耗没了。

第二支柱是企业或机关事业单位在基本养老保险之外，专门为职工建立的附加保险，包括企业年金和职业年金。但这一类型的养老金覆盖群体受到收入与从事行业的限制，不是每个人都能享受，自由职业者就更无法享受了。

第三支柱是商业养老保险，范围本应包括保险、基金、信托、理财等多种形式，但由于目前仅有保险纳入税优范围，因此第三支柱目前仅包括税延型养老保险。

在巨大的养老压力之下，目前国家已经颁布了各种政策来大力发展的第三支柱商业养老保险。而也只有这一类型的养老保险，才是自由职业为为自己安排好晚年体面退休生活的有效措施。

并且，目前商业养老保险已经成了包括很多自由职业者在内的年轻人缓解「未富先老」焦虑的防御措施。

根据慧择与西南财经大学“人口老龄化与老龄金融创新发展”研究团队联合发布《商业养老保险消费新趋势》研究报告显示，80后、90后商业养老保险消费意识觉醒的更早，也更早开始进行规划。目前，80后群体购买商业养老保险的比例最高，约为13.73%，高于70后群体的12.59%；90后群体虽然整体购买商业养老保险约为7.03%，但参保比例呈现快速上升趋势。

年轻人成为商业养老保险产品主力军，是一件代表着风险防范意识提高的好事。但在买商业养老保险之前，更为重要的是，要弄清楚，选择一份商业养老保险，并不只是意味着缓解眼前的焦虑，更意味着决定了退休生活的品质。几个问题就需要注意：是否是有保障的品牌、是否有保领年限、收益如何、增值服务如何等等。

比如慧择旗下B2B互联网保险服务平台——齐欣云服推出“光明慧选养老年金险”就以灵活度高、终身领取养老金、附带养老社区增值服务等形态创新，成为了更符合消费者期待的保险产品和服务，进一步激活年轻人的养老保险需求。

高质量的退休生活，光明慧选提前锁定

那么，慧择的“光明慧选养老年金险”是如何成为年轻人提前锁定体面高质量的退休生活的第一选择？

首先，强大的品牌效应与灵活缴费计划，在吸引年轻人的同时也能够切实为年轻人减轻支出压力。

此次慧择合作的光大永明人寿保险，是中国光大集团控股的国有保险企业，已在全国有22家省级分公司，120多家经营机构，能够满足养老、意外、医疗、教育、资产管理等多方面的保险保障和财富管理需求。

除了慧择与广大的品牌效应，“光明慧选”还通过定期、终身两种缴纳方式切实为年轻人减轻支出压力。

缴费年限上，有7种年限可供选择，可以一次交清，也可以分3/5/10/15/20/30年交；保费缴纳上，年交保费最低只需5000元，还可以根据自身实际情况以千元整数倍递增。

其次，保证领取20年，终身都能领取到稳定的年金。

“光明慧选”的投保年龄限制在60岁以内，最长可以支持30年缴费，保障期限为终身。并且，这款产品的养老年金是保证领取20年的。即便最坏的情况发生，如在开始领取之后的20年内不幸身故，“光明慧选”依然会一次性补齐20年的养老金总额给到实际受益人，确保最少都能领够20年。

这也意味着，在如今普遍高寿的社会状态下，这款产品对高寿人群来说非常具有性价比，活多久就可以领多久，终身领取。

举个例子，一位30周岁的女士，年交保险费10万元，交费10年，累计交费100万元，基本保额为139900元，如果60岁开始领取，每年能领134500元，每月能领11432.5元；如果65岁开始领取，每年能领169400元，每月能领14399元；如果70岁开始领取，每年能领209600元，每月能领17816元。

即便与同类型高领取、高现价的中荷“金生有约”对比，如果100岁身故，“光明慧选”可总计领取298.48万元，高于“金生有约”的297.58万元。

另外，还可选择附加保底利率为3% 的光大永明增利宝(尊享版)万能账户，二次增值收益更高。

最后，增值服务多，能够对接高品质养老社区，保障体面养老生活。

慧择定制产品相关负责人曾表示，“相对于市场中动辄上百万的产品来说，‘光明慧选’是现有附带养老社区增值服务的保险商品中门槛较低的产品”。

只要产品保费累计达到30万，就可以享有光大定位高端、环境优雅、养老设施齐全的养老社区的优先入住权、价格优享权等资格。

截至目前，“光大安心养老计划”配套的养老社区覆盖北京、山东、江苏、河南、浙江、安徽和重庆等地。这项保障一定程度上能够帮助年轻人提前规划晚年生活，实现体面养老生活。

“以普惠为初衷，搭配高质万能账户，洞察用户养老实际需求，通过灵活性、保障性和养老性的平衡再造，助力解决社会养老难题。”慧择给出的“光明慧选”这一缓解年轻人的养老焦虑“药方”，正在发挥“疗效”。

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