后疫情时代银行业，一场数字化革命汹涌而至

2020年伊始，一只名为“新型冠状病毒”的黑天鹅飞入中国，由此引发的肺炎疫情对各行各业带来了巨大的挑战，首当其冲的是餐饮、旅游、电影等第三产业。

金融业也深受影响，以往银行网点门庭若市的场面不见了，传统“面对面服务”在特殊时期也不再是必需品，人们转而开始采用并努力适应线上服务。

同时，为保障疫情期间的金融需求，银保监会两次发文，“鼓励积极运用技术手段，在全国范围内，加强线上业务服务，提升服务便捷性和可得性”“要加强线上业务服务，引导企业和居民通过互联网、手机APP等线上方式办理金融业务”。

可见，疫情也会进一步培养人们在线娱乐、在线购物、远程办公等方面习惯，这也让更多的商业银行意识到数字化转型迫在眉睫。正如一位全国性大行行长在内部会议上所说，“这次疫情让人们意识到，数字化不是要不要的问题，而是必须得做的事”。

一、数字化转型的“是”与“不是”

此次突发的疫情，让数字化能力强的银行进一步建立优势，客群粘性进一步提高。而那些还在为数字化犹豫的银行，已经明显处于被动的状态。

当客户从线下涌向线上，能够迅速响应并充分满足客户需求、在物理接触有限的情况下，保持各项业务的持续推进，靠的不仅是金融科技能力，更是“想客户所想、急客户所急”的敏感。

纵观此次疫情中脱颖而出的无论是招商银行、平安银行、还是网商银行，数字化转型过程并不是一蹴而就的，而是需要正确的突破口以及合理的路径和良好的“基因”。从企业发展战略、科技在企业中地位、科技人员的占比、每一款产品设计的流程，到技术创新对业务的推动力和创新速度、任何一个新想法的决策和执行速度、线上业务的迭代速度、与用户的温情互动，最后再到内部数字化的管理和资产的数字化，方方面面组合在一起才逐渐形成企业数字化的DNA。

二、“黑天鹅”降临下中小银行数字化转型的困境

◆ 战略定位大而不精，创新推动言而不行

中小银行和大型银行相比，并不缺少对“金融科技”的热情追捧，但行动上还远远不够。数据显示，各类银行2018年年报均有提到“金融科技”一词，但大型银行提及频率高，不仅将金融科技融入在战略规划以及业务构想中，还逐步运用在银行各项实际的产品与业务中，且科技研发投入大。尤其是招商银行是在年报中70次提到了“金融科技”，信息科技投入占营业收入的2.78%，并创新了系列数字化产品与服务。而中小银行大多停留在初步的金融科技规划或数字化转型规划中，且有效涉及的数量不多，科技研发投入占比也很低。

埃森哲访谈结果也表明，中小银行不仅未对数字化有清晰的概念，而且也未深入把握数字化对银行的真正创新意义，缺乏差异性、精细化的战略定位，缺乏强有力的创新推动举措。目前，部分中小银行过度效仿大型银行，追求金融科技战略的“大而全”，却未结合自身实际打造“专而精”。此外，大多数中小银行对金融科技的投入不仅“言过于实”，还注重“立竿见影”，忽视了金融科技对银行转型的长期作用。

◆ 基础系统老化孤立，难以适应形势变化

传统银行系统架构设计原则是以管理方便为导向，而不是以客户为中心，同时系统开发人员和业务需求人员对业务、系统、数据了解不全面，做不到科学规划，导致自动化、标准化程度较低。系统建设往往是在线上模拟线下手工的操作流程，每一款产品，都开发一套系统，设计一套流程，导致系统之间是竖井式的并列关系，系统交互慢，甚至高度相关的业务也难以实现数据互联互通。涉及跨部门的业务审批，往往以线下的纸质跑签补充，同时流程之间是串联关系，业务处理效率低。此外，系统设计封闭、固化，后期开发成本较高。因此，银行传统IT系统在降低成本、发掘数据价值、提升效率方面的作用大打折扣，也难以满足银行数字化转型的要求。

◆ 数据治理能力不足，数据分析与挖掘缺乏

大多数情况下数据只是作为会计凭据，还没有形成用数据分析解决问题的习惯。从数据采集、数据管理到数据运用，尚未构成完整的、标准化的体系。具体来看：

1、数据采集上，内部数据严重不足，外部引进质量难控；

2、 数据管理上，分散管理仍是主流。中小银行数据资产管理意识淡薄，缺乏规范化标准化的管理理念，“数据孤岛”现象十分普遍，业务部门间的数据共享仍需依靠人工传递，数据价值难以体现；

3、数据分析与挖掘缺乏，应用场景狭窄。目前，中小银行仅能实现简单的数据处理和分析，对于数据的智能化分析与挖掘，还处于探索阶段。此外，中小银行利用数据分析结果布局场景应用能力同样不足，目前大多局限在单一的信贷类业务。

三、数字化转型的建设方法

数字化转型工作，涉及到全行公司治理、业务能力、科技能力水平的全方位提升，是一项系统性的工程。

◆ 建设银行的生态场景，打造数据运营生态圈

银行在多年的经营过程中，沉淀了许多天然的竞争优势：品牌信任、客户资源、科技能力、数据沉淀、支付渠道等。因此银行业可以整合资源，与外部跨行及同行业标杆合作，如银行与金融科技公司合作，借助金融科技公司的技术，解决开发迭代缓慢、获客能力弱、运营成本高等转型难题。

银行与各方构建全新生态关系，共同目标是为用户提供极致服务体验。除了开放传统金融服务，还可以开放银行专业的财务管理和风险管理能力，提供市场预测、数据分析等新型服务，实现跨领域协同共生与融合创新。

其次，利用大数据为抓手，对客户属性细分为植入分期、移动支付、余额理财、预约等金融产品及服务，打通线上线下资源，由单一产品销售向综合理财服务配套转变，由抓业务向抓客户转变，持续加强特色化金融产品供给，从而整合渠道，建立自身的业务生态系统。金融门槛在降低，使用习惯在增强，产品流程在优化，服务满意度就会提升，让每个场景的业务痛点都能有相关的金融产品和服务做支持。

◆ 盘活银行的数据资产，打造数据分析能力

1、拓展数据来源，商业银行自身积累数据毕竟有限，在满足客户信息保护前提下，通过合作获取数据及数据结果将是未来的常态。近年来，大型商业银行纷纷与百度、阿里、腾讯、京东签署战略合作协议，核心就是实现数据共享；

2、明确业务主题，数据作为银行最重要的资产之一，如果对业务没有价值，那么累计起来的就不是数据资产，而是数据负担。所以我们在盘活数据资产前，要先明确做事情的优先级是什么，充分了解数据运营场景和数据应用场景后，再映射到分析指标体系中；

3、建立专业化的数据分析师队伍，通过数据模型和数据分析工具，把海量数据、多维数据、多类型数据联系在一起，进行清洗、整合和专业的分析，运用一定的数学算法，形成数据洞察力，给出完整的客户画像；

4、建立数据治理体系，把数据管理上升到公司治理的层面，对数据的来源、使用进行规范化管理，确保数据质量和数据安全，为数据驱动业务发展提供坚实的保障。

疫情之下，银行业愈加认识到数据在数字化转型和整体运营能力提升的价值，思迈特软件作为全国领先的一站式大数据分析平台提供商，助力银行业突破“十面埋伏”，破解人才、方法论、跨部门协作等多重困局，提升运营效率，向数字化经营全速前进！