金融科技发展对中小银行的影响及对策分析

摘要：据中国人民银行官网消息，中国人民银行行长易纲在中德“金融科技与全球支付领域全景—探索新疆域”视频会议的开幕致辞中，重点提及了金融科技。在金融科技对传统银行业、中小银行的冲击、金融科技的风险防范等方面，易纲都有重要表态。

随着科学技术的快速发展和进步，传统金融行业得到了有益补充，金融科技的出现能够有效提升传统金融服务质量，有效推动金融产业变革。但从另一方面来说，金融科技同传统金融机构在产生合作关系的同时又产生着复杂的竞争关系，为中小银行带来了不小的挑战。

此次中国人民银行行长易纲在中德“金融科技与全球支付领域全景—探索新疆域”视频会议的开幕致辞中，重点提及了金融科技，在金融科技对传统银行业、中小银行的冲击、金融科技的风险防范等方面，易纲都有重要表态。

在此次会议中，易纲表示金融科技在全球范围内兴起，在显著提升银行服务水平和经营效率的同时，从根本上改变了银行业原有的竞争环境。商业银行在服务场景和渠道、客户信息以及资金等方面的传统竞争优势受到挑战。越来越多的金融交易与客户消费或工作生活场景相关联，平台企业掌握大量的客户行为数据，并可据此推导出客户的金融需求和财务状况，各类互联网金融创新产品的快速发展也加速了银行存款的分流。

易纲表示为应对急剧变化的竞争环境，许多大型银行都已投入大量资金用于金融科技的开发与应用。银行可通过移动互联、生物识别、大数据、人工智能等技术拓宽服务渠道，减少对人工服务的需求，提高金融机构全流程风险管控能力，降低合规等运营成本。

中小银行面临着较大挑战

“中小银行面临着较大挑战。”易纲认为，中小银行自身资源有限，只能依赖大型科技公司提供的技术和平台进行客户维护、信用分析和风险控制，可能导致负债端和资产端的获客能力和产品竞争力减弱。我们应关注对大型科技公司依赖度上升对中小银行经营活动的影响，以及大型科技公司金融科技服务的集中度过高带来的操作风险和网络风险。中国有超过4000家中小银行，金融科技变革将给其金融服务、银行存款等领域带来挑战。

大型金融科技公司“赢者通吃”属性可能引发市场垄断、降低创新效率

易纲表示，中国的金融科技起步较早，在兴起之初，中国的金融管理部门就通过打造审慎包容的监管环境，助推中国金融科技发展。中国在金融科技快速发展的同时，也凸显了一些问题，包括支付机构渗透进入金融领域，提供多种金融产品，大型金融科技公司“赢者通吃”的属性可能引发市场垄断、降低创新效率等。

易纲表示，在此背景下，中国监管当局也在努力平衡好鼓励发展和防范风险的关系。一是坚持金融活动全部纳入金融监管，金融业务必须持牌经营；同时要求支付回归本源，断开支付工具和其他金融产品的不当连接。二是强化反垄断，出台《关于平台经济领域的反垄断》指南，推动大型互联网平台企业开放封闭场景，充分保障消费者支付选择权。三是落实审慎监管要求，完善公司治理，合规开展互联网存贷款、保险、基金等业务。

中科柏诚解读：

屠龙少年变成“恶龙”

从监管角度，中国的金融管理部门已经认识到中小银行面临较大挑战和大型科技公司服务集中度过高带来的操作风险和网络风险，支付机构渗透进入金融领域，提供保险、小额信贷、基金等多种金融产品，提高了金融风险跨产品、跨市场传染的可能性，大型金融科技公司“赢者通吃”的属性可能引发市场垄断、降低创新效率等，曾经的屠龙少年变成“恶龙”。

监管部门支持和鼓励展众多中小型科技公司服务中小银行

中国监管当局也在努力平衡好鼓励发展和防范风险的关系。一是坚持金融活动全部纳入金融监管，金融业务必须持牌经营；同时要求支付回归本源，断开支付工具和其他金融产品的不当连接。二是强化反垄断，出台《关于平台经济领域的反垄断》指南，推动大型互联网平台企业开放封闭场景，充分保障消费者支付选择权。三是落实审慎监管要求，完善公司治理，合规。而支持和鼓励展众多中小型科技公司服务中小银行是解决之道；

下一步，人民银行将始终坚持发展和规范并重，支持和促进平台经济守正创新、行稳致远。一方面，激发市场主体活力和科技创新能力，促进平台企业不断提升金融服务，巩固和增强国际竞争力；另一方面，坚持从严监管和公平监管，保障数据产权及个人隐私，维护公平竞争的金融市场秩序。

结语

从大方面来看自国家宏观调控和法律层面的限制，以中科柏诚为代表的中小科技服务公司还是少年，积极成长，躲过陷阱，从实际出发，因为在发展阶段，乙方心态，客户至上的理念可以保证；在监管政策下，支持科技创新及通过科技赋能提升中小银行金融服务能力，和中科柏诚的理念：科技赋能，金融惠民异曲同工、不谋而合。

（免责声明：本文部分节选自中国人民银行行长易纲在中德“金融科技与全球支付领域全景—探索新疆域”视频会议的开幕致辞中的部分内容仅供读者参考。

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