即信Fintech智研中心│当银行不再是稳赚不赔的买卖 成本优化与营销获客同等重要

[前言]  德勤咨询在《2019-2020中国银行业发展回顾与展望》中指出，2019年全球各地区总体出现增长疲软的情况，下行风险加大。全球贸易紧张加剧，尤其是中美之间的贸易紧张情势，可能会进一步分散市场，抑制增长，导致金融服务企业金融机构所处商业环境愈发恶劣。此外，2020年初的全球新冠病毒疫情将进一步恶化全球经济形式，势必对银行的资产负债两端，信用风险、流动性、资本充足等方方面面产生相当大的冲击。

在整体经济形势下行、新型金融公司冲击“两座大山”的重压之下，银行或将不再是稳赚不赔的买卖了。由此，众银行纷纷寻求破局之道，布局金融科技、践行零售转型、打造开放银行等系列措施在银行业内掀起了热潮，试图以“开源”的思路，为未来发展谋得一片更为广阔的天地。

然而，即信Fintech智研中心认为“开源”固然重要，“节流”却同样不可轻视。据相关统计数据显示，2019年我国境内银行在金融科技领域明显发力，直接导致了在成本收入比缓慢下行的情况下，非工资费用占收入的比例在19年出现了上升。所谓“花钱花在刀刃上”，银行在金融科技的投入上，更应注重成本优化，为未来的长期可持续发展留存弹药。

（图片来源：摄图网授权可商用图片）

盘点银行通信层面花的“冤枉钱”

伴随着金融科技、5G通信和银行自身的发展，银行的业务系统群日益丰富，通信渠道矩阵也越来越全面，这方面的资金投入固然是必要的，但也存在着很大的优化空间。以下是即信Fintech智研中心总结出的三大银行通信成本待优化点：

1.    通信架构拓展与维护的高额费用

于大部分银行而言，其业务系统和通信渠道的对接是彼此独立的，这意味着每当新增1条通信渠道时，往往需要分别和N个业务系统对接N次，且均需开发一套专属的对接接口、配备专属的对接团队，大大增加了渠道拓展的综合成本。且这种独立对接的方式将导致整个通信架构复杂冗余而不稳定，无形中增大了日常维护运营的成本。

2.    渠道配合不佳产生不必要的通信费用

当通信渠道彼此独立时，也就决定了它们之间是不可实时互联、灵活调配、统筹管理的。当关注了银行公众号的客户A产生低额消费时，最经济实惠且方便快捷的方式是通过微信公众号为其下发动账通知，但由于渠道的独立，后台不一定知道产生该消费的用户A关注了微信公众号，导致了仍通过短信发送动账通知。积少成多，一年下来不同场景、不同渠道间所产生的不必要的通信费用，其数额是不可小觑的。

3.    跨渠道运营管理导致额外的人力成本

除通信自身的成本外，人力成本同样存在着可优化的空间。渠道的独立往往意味着配备不同的团队进行运营管理，团队组织难以精简，更难以敏捷调配。同时，当运营活动涉及到跨团队合作时，流程会更加复杂，效率也就会更低。

一站式实现通信成本优化的秘诀

即信ICC融合通信中台通过通信基建中台化的方式，可从架构根源上为银行通信成本的优化提供一站式的解决方案。所谓“通信基建中台化”，即把各通信渠道预置集成于即信ICC中，再通过统一消息接口与各业务平台对接，实现通信渠道聚合接入，一次对接满足多消息通信的需求，降低系统复杂度。并在此基础上，通过统一消息管理、融合消息发送两大核心功能，提升银行的运营管理、客户服务效率。

1.    通信架构化繁为简

业务系统只需通过统一消息接口与即信ICC融合通信中台对接，大大减少了独立对接的次数，且各通信渠道预置集成于即信ICC之中，只需在最开始完成一次集成便可，极大地提升了可复用性。且即信ICC以插件式的方式提供通信渠道的新增，降低通信渠道接入成本的同时，更可使银行高效地拓展新渠道，及时地响应市场发展和业务需求。

以银行接入5G消息为例，即信ICC融合通信中台可在平台采购、平台对接、硬件配套、运维维护等方面，优化银行的通信成本。

（图片来源：玄武科技·即信）

2.    通信渠道组合优化

基于各业务系统、通信渠道的互联互通，银行只需在后台调整发送策略的相关设定，即信ICC融合通信中台便可智能地执行通信渠道的组合调用、渠道发送的比例分配、以及并行/串行的发送逻辑。

以动账通知的下发为例，银行只需在发送策略中，设置高额动账短信、微信并行发送；低额动账优先微信发送，失败后（客户未关注公众号等情况）再由短信补发即可。

假设银行月动账1000w次，80%为低额动账，且其中有20%的人，已经关注银行公众号，通过即信ICC融合通信中台，每月可节省160w条短信费用，并且随着公众号关注率提升，费用还能持续下降。

（图片来源：玄武科技·即信）

3.    运营管理互联互通

通过即信ICC融合通信中台“融合消息管理”的核心功能，可实现全渠道通信内容的统一管理和管控，有效解决通信内容碎片分布，管理管控难的问题。在此基础之上，通过全渠道信息跟踪，数据统计分析，消息记录时光轴等功能，进行信息投放情况多维度跟踪，更全面直观了解客户服务情况。

当涉及跨部门、多团队协调合作时，即信ICC融合通信中台可完美支持多通信渠道的营销活动策划，以活动为中心，实现多渠道发布内容的统一审核，汇集全渠道活动资料信息，方便进一步的活动跟踪分析，更可反哺大数据平台，进一步完善客户画像体系。

（图片来源：玄武科技·即信）

有些时候，“剩”者为王。银行业本就面临着经济下行的压力，以及新型金融带来的挑战，新冠疫情又在20年的开年埋下了更多不稳定、不确定性的地雷。即信Fintech智研中心表示，银行要谋求长远的可持续发展，就必须要“开源”“节流”双管齐下，优化成本的投入与营销获客同等重要。

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