玄武科技·即信FinTech智研中心提出“金融数字化转型的三步走战略”

近年来，随着大数据、云计算、区块链、人工智能等技术的快速发展，我国整体的金融数字化转型从互联网金融阶段，进入了金融科技阶段——通过自动化、精细化和智能化业务运营，改变传统金融获客、客服、风控、营销、支付和清算等金融前、中、后台业务的各个方面和金融服务全部环节，提供更加精准高效的金融服务，有效降低交易成本，提升运营效率。在金融科技阶段的时代浪潮之中，作为个体的金融机构或企业，该如何具象化、细分化地落实金融科技转型升级，踏上这一时代浪潮甚至成为领衔的“弄潮儿”？对此，玄武科技·即信FinTech智研中心提出了“金融数字化转型的三步走战略”。

基础设施层面：通信能力建设（ICT融合）

ICT是信息、通信和技术三个英文单词的词头组合(Information Communications Technology，简称ICT) 。ICT融合在不同时期有着不同的主流代表，技术进步改变着ICT的提供方式。下图为ITU从监管层面出发描述了近十几年ICT领域发生的融合。面对信息，计算关注于信息的处理；储存关注于信息存储的可靠性和存取的高效性；而通信则是关注于信息传递。三者总是密不可分，相辅相承，共同支撑着信息服务。

（ICT融合的演变过程 参考：信息通信技术《融合中的ICT基础设施》）

现下，云计算、大数据、人工智能等前沿科技是新一代IT信息技术的代表，而即信Fintech智研中心调研发现，金融行业以营销推广、服务运营为核心通信场景的行业特性，决定了其CT通讯的核心基础需求更侧重于三大运营商的码号资源、短信通道及语音线路。 

但这种核心需求往往因申请维护流程繁杂，所需资源具有波动性，缺乏专人负责等因素而得不到满足。特定的企业号码是树立企业品牌形象，构建对外客服窗口的最佳选择，但工信部核发的企业特服号码资源紧张，申请材料复杂，周期长，审查严格，码号难以批复，更不论随着业务发展对码号资源需求扩大及码号后续维护，三大运营商之间存在的短信通道壁垒、基于码号的认证检测数据不相通等种种障碍。即信Fintech智研中心认为，优质的三网合一资源、一站式的ICT融合服务，将是金融行业基础通信能力建设的核心需求。

（金融行业基础通信能力建设核心需求 来源：玄武科技·即信云通信）

应用技术层面：通信功能的超融合

通信功能的超融合是在ICT融合基础上，通过超融合平台的建设，实现金融企业信息系统的多渠道接入、灾备和扩容，并在保障系统高安全的基础上，通过多渠道通信的连接、智能机器人的融入、大数据决策等技术帮助企业进行通信系统上的升级改造。即信Fintech智研中心表示，与码号资源、短信通道及语音线路相对应，金融行业营销推广、服务运营的核心通信场景决定了其对通行功能的超融合需求集中在“统一信息推送”及“集成客服交互”两大方面。

§   统一信息推送

随着移动领域的高速发展，金融行业的信息渠道越发多样化，从网站、电话、短信三大渠道为主，逐渐发展为邮件、微信、QQ、微博、APP、IM等渠道合分天下，再到5G时代下富媒体通信迎来春天，对各渠道进行了进一步的细分，以短信渠道为例，除文本短信外，更是细分出了智能短信（短信公众号）、视频短信、卡片短信、H5短信等形式。

若没有实现统一信息推送的超融合平台，企业内部需要分别对每一个渠道进行维护，需要客服、运维、管理的相应人员高效同步处理高并发的用户访问，并需要对应采购不同的系统来响应各个渠道的访问，导致人力物力大量消耗，效率低下。

在即信Fintech智研中心看来，优质的统一信息推送平台除了能够实时、高效、稳定地支持每小时千万级别，分发于不同渠道、不同形式的消息发送量，更需要拥有一个完整的业务级监控运维平台，能够实时了解整个平台的运作情况，并提供自动预警服务。具有高安全性、高可靠性、高可用性、高兼容性、高性能等的特征。

（优质统一信息推送平台优势 来源：玄武科技·即信云通信）

§   集成客服交互

普通的集成客服交互和统一信息推送一样，可对接多种主流媒体沟通渠道，且在此基础上可同时管理多种客服访问渠道，消息聚合后，客服可通过Web页面使用平台，同时接待多个来自不同渠道的客户，响应效率提高的同时，也大大减少了客服人员的投入。

（集成客服交互示意图 来源：玄武科技·即信云通信）

云计算、大数据、人工智能的加持让集成客服更加智能化。客服中心是典型的劳动密集型模式，智能语音客服应用语音识别、语音合成、语义理解等人工智能技术，通过拟人化的语音、文字等方式与客户进行自然流畅的交流，可有效降低人工成本，大幅提升服务效率。即信Fintech智研中心将智能语音客服分为“外呼、质检、导航、客服”四大业务场景，通过后台知识库导入，多法人机器人实例管理，机器自学习，业务逻辑接口设置，访问统计和数据挖掘等功能，提供自主在线问答、咨询、业务办理等服务，实现金融服务创新。

（智能语音客服四大业务场景 来源：玄武科技·即信云通信）

应用场景层面：金融和场景的融合

场景金融顾名思义即为“场景+金融”的模式，是指利用新型的金融科学技术，将金融活动有机地嵌入到各类场景服务中。通常情况下，金融企业会根据不同的目标客户群体构建差异化的场景金融，按需输出金融服务，当前金融市场对公领域较为典型的几个场景有：产业链金融场景（包括产业链开户、产业链收付、产业链票据、产业链融资）、消费金融场景（物业、出行、商圈、旅游、餐饮、房产）、政务民生金融场景（校园、医院、保险、政务、财政、社保、政法、公积金、同业、应急）等。

尽管不同金融企业、不同客户需求会产生不同的场景金融，但场景金融有着以下三大共同特点：

一是从独立的流程转变为嵌入式服务，把过去独立的金融服务分散地嵌入到一个个生活应用场景中，当你在生活中需要金融时，它刚好就在那里；

二是从单一金融产品向解决方案转变，金融服务不再以单独的产品形式，而是以帮助用户在特定场景下达成目标的综合金融解决方案形式出现，“按需定制”特点突出；

三是服务内容体现“金融+生活”的高度融合，围绕场景提供完整的生活和金融服务。

（来源：摄图网授权可商用图片）

场景金融是金融服务从“坐商”向“行商”转变的表现。由于和用户需求的无缝衔接以及服务获取的高度便利性，场景金融未来发展空间巨大。

首先，场景化金融下客户忠诚度更高。传统模式下，金融服务独立于生活场景，不同银行提供的主要产品之间又存在着严重的同质化问题。而场景是一种完整的生态，是从生活需求到金融解决方案的闭环服务，客户习惯一旦培养起来，转移成本相对更高。同时，成功的场景金融经过一段时间的运营后，往往能建立起不断完善和扩张的良性循环，即：单一场景中的服务和流程运营逐渐成熟后，可扩展至相关联的其他场景；而场景生态圈越完善，聚合的用户就越多，用户的忠诚度也越高。

其次，场景化金融能够实现产品的“按需定制+精准营销”，推进精细化管理，金融产品的研发流程从最终使用该产品的真实场景出发，根据需要定制产品功能，需求匹配度高，同时产品定位及目标客群清晰，更便于开展精准营销。同时，由于需求场景及目标客户更清晰，银行对产品的风险定价更准确，也有利于对产品定价进行精细化管理，降低风险提高收益。最后，场景化金融能够快速、低成本拓展服务渠道和入口。随着互联网金融的快速崛起，获取金融服务的“入口”开始逐步散落到需求场景中，转变为客户本位的服务模式。嵌入到场景中的“入口”方式，可以进一步降低银行建设渠道和推广渠道的成本，同时接口模式的轻型化开发也可以提高渠道布放的速度。

注：本观点在玄武科技·即信FinTech智研中心编写的白皮书《金融数字化转型瓶颈期的破局之道——融合通信》中有更为详实的阐述。白皮书立足于金融企业的数字化转型，打破盲目追求前沿科技的认知局限，追溯国内外金融科技发展历史，提炼金融科技发展与金融数字化转型的三步走流程，立足“融合通信”核心理念，全面分析金融行业数字化转型瓶颈期的破局之道。获取白皮书完整版，可添加微信jixin-xwkj。

内容参考：

信息通信技术《融合中的ICT基础设施》

农商行内参《银行转型新方向：再谈场景化金融》