数据行业全面整顿，不良资产调查该何去何从？

数据行业正经历着有史以来最大“阵痛”。

9月以来，多家大数据公司接连被查、业务暂停，甚至有些征信公司也牵扯其中，相关负责人被警方带走配合调查。

据知情人士透露：“目前，网安部门联合多个部门，针对大数据行业的乱象展开了整治行动”，已有几十家大数据公司被纳入调查名单，且其中几家估值都达到几十亿。而这些，仅仅是开始。

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大数据行业这场突如其来的风波，业内人士普遍认为或因滥用爬虫，涉足现金贷业务所致。“爬虫爬得欢，监狱要坐穿；数据玩的溜，牢饭吃个够！”这句在程序员中口口相传的“魔咒”似乎真的应验在了大数据公司身上。

目前，行业中很多企业已经停业观望，随着互联网金融爆发起来的大数据行业，如今已有崩塌之势。
所以，爬虫到底做错了什么？

爬虫作为一种计算机技术，具有技术中立性，因此在法律上并不被禁止。

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然而，随着数据公司间竞争的加剧开始出现爬虫技术被滥用的现象，如未经允许非法采集个人信息，甚至有大数据公司直接从黑市采买数据，再打包直接销售给客户。

据了解，互联网金融机构一般会雇佣数据公司对借款方进行调查评估。这些数据公司会以“爬虫”，甚至非法的拖库、撞库等可以抓取大量互联网信息的技术手段获取互联网数据并综合分析，最终形成对借款方的标准化风险评估，为互联网金融机构提供决策依据。

而“如今行业的问题还是在于采集途径及使用边界的问题。以至出现了侵犯隐私、数据滥用等问题，如借贷人数据被随意贩卖，用于进行电话、短信营销，或高度敏感的公民个人信息被直接用于催收，迫使借款人就范等现象。”中国社会科学院金融研究所与金融研究室副主任尹振涛接受记者采访时指出。
数据行业困境的影响延伸——不良资产调查

无论如何，数据行业中数据乱象事实已定，网安全面整顿是大势所趋。

而近年来，受益于大数据行业发展的领域远不止互联网金融。随着这场风波影响的逐步加深，曾经依赖于大数据开展的业务领域又该何以自处呢？

众所周知，互联网金融这些年的高速发展，伴随而来的是不良资产比例的快速增长，全行业不良资产的规模已达万亿级。根据银保监会数据，2018年我国商业银行不良贷款余额2万亿元，逼近2003年的历史高位，不良率高达1.89%，也创下了2009年金融危机后的新高。

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作为一种极度非标准性资产，不良资产行业本身存在着清收周期较长、清收困难、涉及的法律关系复杂等特征，同时还会受到政府干预、地方保护等限制，每个资产包到每个债权都是一个项目，导致清收所需投入的人力成本高，难以规模化。

在不良资产清收过程中，往往会存在诸如债务人失联、财产转移、财产线索不明、无可执行财产等问题，而这些最常见最普遍的问题，却也是最为棘手的问题。所以，在做不良资产清收时金融机构往往需要做不良资产调查。

传统的不良资产调查，多采取实地考察，或是从律所等第三方获取数据的方式获得财产线索。但这种方式不仅耗时耗力、难度大，且所获信息有限，还容易受制于人为因素影响（如隐瞒、虚假信息等），导致调查结果真实性难以保证。

而大数据的应用发展，在一定程度上可以帮助金融企业解决这些问题。因此，越来越多的金融机构开始依靠数据公司来进行不良资产调查，以求重建与债务人的联系，查找隐匿资产及关联资产，查实项目真实价值。

因此，这场数据行业的大震荡，对于不良资产调查本就困难重重、急于寻求出路的金融机构来说，无疑是雪上加霜。在一大波的数据公司倒下，传统调查方式又不能满足需求的情况下，不良资产调查这条路究竟该何去何从……
出路探寻，路在何方？

回归到前文，技术本身并没有错，错的是使用的人。而如今在数据及技术的应用上，最大的两个问题是：采集途径和使用边界。

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| 首先说采集途径，问题根源在于不具备情报分析能力。

事实上，随着网络行为的普及化，我们想要的信息大部分都能够在开源网络上直接或间接获取。据了解，美国CIA的情报资源有70%来自于开源网络。然而，大部分的数据公司本身都只具备信息获取的技术，而缺乏下一步更重要的能力——对海量化、碎片化、无规则的开源数据的提取、分析、整合能力——情报分析能力。

他们既无法对客户需要的信息内容做出独立正确的判断，只能客户要什么就给什么；又无法从海量的开源网络中提取分析对客户有价值的信息，尤其是当碰到他们并不了解的领域（如不良资产调查）时，所以只能想办法去获取更直接的信息，甚至侵犯个人隐私。

| 其次是使用边界，问题根源在于不懂法。

大部分的数据公司都没有专门的法律团队，在行业法律法规还未健全、未普及的情况下，他们对数据采集和使用的“边界”在哪里并没有准确的把握，“现在最可怕的点就是，不知道风险从哪里来，哪项业务会踩了红线，也不知道红线在哪里”某数据公司创始人透露。

因此，有些企业可能是在知法犯法，但更多的企业是在跟风，他们只看到了行业“红利”，根本没搞清楚这个行业是黑是白，就已经泥足深陷了。

显而易见，金融机构想要进行不良资产调查，就必须要找到一个既懂法律，又有能力合法合规地获取到他们想要的有价值信息的合作方。
路之所指——福韵数据

在这场数据行业的风暴中，有人倒下，就一定有人能够突围。

网络情报分析师，这个词在金融行业可能还不是很普及，但事实上应该有不少金融人已经领教过他们的能力了。他们即是上文所提及的不仅有开源网络数据获取能力，还具备信息提取、分析、整合能力，更对不良资产业务有一定研究的一群人。目前，国内四大资产管理公司在不良资产调查方面都已经与他们建立了合作。

而福韵数据，则是国内网络情报分析师的唯一发源地。

在不良资产业务上，福韵数据能够通过开源网络情报技术，深入挖掘债务方隐匿资产与关联资产信息，为需求方提供不良资产尽职调查、清收方案制定（有行业经验及法律知识的相关人士参与）以及风险代理清收等多项服务，为不良资产的清收扫除障碍，极大提高金融机构对不良资产的清收效率、降低清收成本。

此外，作为一家在国家相关部门支持下从事网络空间情报工作的企业，福韵数据不仅有两位高管是国家《信息安全技术个人信息安全规范》的起草小组副组长，其高级负责人更是国家信息安全标准化技术委员会委员，可以说本身就是一家发源于网络安全保护的企业。

因此，兼具情报能力和法律背书的福韵数据，即是这场风暴过后，金融机构从事不良资产清收业务合作方面的不二选择。

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